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[转]保险公司破产保单会不会泡汤?破产清算案例

添加时间:2018年5月1日 来源: 成都民间借贷律师   http://www.tzszls.com/
清算是一种法律程序,社团注销时,必须进行财产清算。2008年9月16日,华尔街遭遇"黑色星期一"。当天,雷曼兄弟宣布破产,美林被收购,全球保险业"一哥"美国国际集团评级面临调降。华尔街金融版图巨变震动市场,纽约股市遭遇恐慌性抛售。近日市场又传出消息,称aig将考虑分拆和出售资产,以便渡过难关。那么,作为aig附属公司aia友邦保险的前景又将如何?许多朋友担心自己在友邦买的保单是否会随着aig的破产而灰飞烟灭。这些消息不禁让人担忧,aig如此大的公司都会出现危机,其他的保险公司(baoxiangongsi)也保不准哪天就从地球上消失了,到时候我们手中的保单会不会也泡汤呢?
小胖:这年头,银行、保险公司(baoxiangongsi)都能倒闭,真不知道钱放在哪最安全了。
大瘦:是啊,靠谁都靠不住了。尤其是保险公司倒闭的话,用来买保障的保单都面临着损失的危险。
小胖:最近我好担心,担心我国的保险公司也会倒闭。
大瘦:你的担心有点多余,但也不是没有道理。
小胖:怎么讲?
大瘦:我国《保险法》规定,经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如果资不抵债,必须交由同类业务公司接管原业务。保险公司作为自负盈亏、自主经营的市场个体,当然也会遇上经营困难,也会有破产的可能,不过"就算将来真有保险公司破产,被保险人也不会血本无归",所以投保人大可不必恐慌。
小胖:这么说,即便保险公司破产,也不会导致保单失效了?
大瘦:与其他性质公司相比,保险公司监管严密,破产概率很小。即使破产,保险保障基金可为险企破产后提供债务偿还;同时根据相关办法,破产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管,这意味着保险公司破产不会导致保单失效,保单持有人不必过于担心。
小胖:不失效,损失还是有的吧?
大瘦:保险公司破产,保单会由其它公司"接盘",但被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水。
小胖:大概会损失多少?
大瘦:一旦保险公司破产,最高可致个人保单持有者损失10%。
小胖:保险公司破产了,谁来负责保单价值的90%呢?
大瘦:这点你放心。我国《保险保障基金管理办法》规定,保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的,保险保障基金将对保单持有人,或保单受让公司进行救济。
小胖:对寿险和非寿险保单分别如何补偿呢?
大瘦:不同保单补偿金额不同。据了解,对于寿险个人投保人,补偿金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。对于非寿险合同,保单持有人损失为5万元以内的部分予以全额救助;保单持有人为个人的,损失超过5万元的部分,救助金额为超过部分金额的90%。
小胖:为了避免这可能发生的10%的损失,我们在投保前更要擦亮眼睛选保险公司了。
大瘦:没错,保险消费者慎重选择投保公司,从源头避免利益无故受损。在购买保险的时候,对保险公司要进行一定的信息分析,事前调查必不可少。
小胖:快教教我,如何调查分析?
大瘦:一是保险公司的财务健全性。具体来说,是了解保险公司的保费收入、投保人群是否达到一定规模。因为保险依据的是大数法则,只有投保达到一定规模,才可能有效化解风险。同时消费者可适当了解保险公司的资产、负债、有效保单数量和退保情况以及再保险等。
小胖:就是选择大公司呗,这点容易。
大瘦:二是看保险公司的风险控制能力。具体来说,是了解保险公司的核保理赔情况,看是否有完善的机制,把关是否严密。
小胖:这点得咨询业内人士了,一般投保人很难掌握数据和信息。
大瘦:第三点是看保险公司现行销售的产品是否丰富有竞争力,这可以从另一侧面反映出保险公司的实力,是衡量其能否适应市场发展要求的标准之一。
小胖:这个可以通过比较市场上同类产品做到。
大瘦:第四点是看服务品质。服务品质直接反映出保险公司管理是否规范,这也是决定保险公司能否可持续发展的一个重要因素。服务品质不仅包括代理人的服务,也包括核保理赔人员,以及保险公司的客服热线。
小胖:记住以上你说的四点,应该就能给自己的保单上一把保险锁了。

未经清算就自行终止的行为是没有法律效力的,不受法律保护。

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